A nyugdíjazáshoz szükséges összes tervezéssel, nem lenne nagyszerű, ha felhívnánk egy nyugdíjtervezőt?
Sajnos a „nyugdíjazási tervezők” nem léteznek. Léteznek azonban tanúsított pénzügyi tervezők, akik segíthetnek a nyugdíjazás tervezésében.
És örülnek, hogy megosztják bölcsességüket. Valójában két tapasztalt CFP-t választottuk, hogy kiderítsük az ügyfelek által elkövetett leggyakoribb hibákat - tehát nem kell.
Olvassa el ezt, és jelölje be a teendők listáján a „Nyugdíjba menjen!” Oldalt.
1. Cél nélküli működés
Bonyolult becsülni, hogy mennyi pénzt kell megtakarítania, de ez nem jelenti azt, hogy vakon kell mennie. Végül is ez egy igazi recept a katasztrófára. Katie Brewer, a CFP, a LearnVest Planning Services munkatársa, azt mondja, hogy sok embert megtakarít nyugdíjba vonulása céljából, bármiféle konkrét cél szem előtt tartása nélkül - ez tarthatja őket az ütemtervtől elmaradva, és hamarosan röviddel érkezik, amikor ideje lehagyni a napi munkáját.
Annak becsléséhez, hogy mekkora pénzre lesz szüksége a munkavégzés megszüntetése után, Brewer egy "pótlási hányadosnak" hívott számra mutat - vagyis arra, hogy jövedelmének mekkora részét kell "kicserélni" minden egyes nyugdíjba vonuló évre. " pénzügyi szempontból biztonságos nyugdíjazás, azaz nem vagy szűk költségvetéssel, és nem hajlandó utazásokra és ötcsillagos éttermekre sem, javasoljuk, hogy korábbi jövedelmének 70% -át cserélje ki - bár ez az érték az általános pénzügyi kép alapján változhat, - magyarázza a söröző.
Ha Ön az a fajta, aki drasztikusan csökkenteni fogja megélhetési költségeit, és szigorúan tartja magát nyugdíjba vonulásakor, valószínűleg megteszi a 60% -ot, az egyéni körülményektől függően - mondja. És ha úgy akarja élni, ahogy él - plusz néhány csodálatos körutazás, akkor a megtakarítást becsülje meg úgy, hogy korábbi jövedelme mintegy 80–100% -át kicserélje.
Innentől visszamenőleg: Mennyit kell megtakarítania, hogy odajusson? Brewer mondja, hogy sok nyugdíjazási terveket kínáló bróker megtalálhatja számológépeit közvetlenül a saját webhelyén, vagy használhatja az ingyenes számológépeket, például a FINRA és a Bankrate oldalakon keresztül, amelyek lehetővé teszik a tények beillesztését, például azt, hogy mennyi ideig van a nyugdíjba vonulásig, és megmutatják, mennyi megtakarítást tudna elérni. növekedni abban az időben. Noha ezek a számológépek segíthetnek egy durva becslésben, érdemes lehet együtt dolgozni egy pénzügyi tervezővel, hogy megbizonyosodjon arról, hogy megfelelő úton halad-e.
2. Prokrastinálás
Oké, értjük: Kint van szép. Évekre van szükséged. Senki más, csak a fiktív nyugdíjazási tervezők egyáltalán nem akarnak gondolkodni a nyugdíjazásról. De amikor megtakarítunk érte, akkor nincs nagyobb előnye, mint a korai indítás.
A söröző sok emberrel dolgozik, akik a jövőbeli megtakarításokat elhalasztják, mint bármely más házimunkát: „Megteszem, miután előléptettem”, „miután többet keresek” vagy „miután nagyobbat csináltam süllyed a hallgatói kölcsönökbe ”- mondják neki. "De ha folyamatosan elbocsátja, akkor túl könnyű nyugdíjba menni, és kideríteni, hogy nincs elegendő megtakarítása" - figyelmeztet.
Azt javasolja, hogy a lehető leghamarabb nyisson meg egy számlát, és állítson be automatikus hozzájárulást a fizetésedből, függetlenül attól, hogy kicsi. "Még ha most is csak 1% -ot tud hozzájárulni - ez nem vonzza Önt nyugdíjba, de közelebb hozza Önt, mint ma van” - magyarázza Brewer. Annak érdekében, hogy továbbra is növelje hozzájárulásait, javasolja, hogy állítson be egy havi, kétévenkénti vagy éves naptári emlékeztetőt arra, hogy egy másik százalékponttal - vagy kettővel - növelje meg, mit járul hozzá. (Időnként ezt akár automatizálhatja a nyugdíjazási tervén keresztül.) “Nem akarja felismerni öt évet, mielőtt nyugdíjba vonulását tervezi, hogy elmulasztja a célját” - mutat rá. "A 10% -ot elidegeníteni sokkal kevésbé fájdalmas, mint később 50% -ot elvinni."
3. A nyugdíjazás megközelítése túlzott otthon költségekkel
A nyugdíjba vonulás jelzáloggal való feltöltése nem feltétlenül rossz dolog. A nyugdíjba vonulás jelzáloggal - vagy akár lakáscélú kölcsöngel - azonban nem engedheti meg magának, potenciális katasztrófa.
"Látom az embereket, akiknek túl sok az ingatlantartozása, ami gyakran egy HELOC a jelzálog mellett" - mondja Judy McNary, a CFP a colorói székhelyű McNary pénzügyi tervezéssel, utalva egy háztartási hitelkeretre, amely lehetővé teszi a háztulajdonosok számára kölcsönt vegyenek otthonuk saját tőkéjével szemben.
Rámutat arra, hogy egy bizonyos adósságmennyiség kezelhető - sőt jó is -, de a hatalmas adósságok, például a HELOC-ok, bonyodalmassá teszik a nyugdíjköltségek fedezését, mivel az ilyen nagy adósságú nyugdíjasoknak sokkal több pénzt kell tartaniuk, mint valaki, aki kifizette főbb kölcsönök a lakhatási költségek fedezésére.
Ezért a McNary azt ajánlja, hogy részesítsék előnyben az adósság előrefizetését. "Ha egy ügyfél meg tudja fizetni az otthoni tőkét, akkor általában olyan adósságállományba kerül, amelyben támogatni tudja azt, amit nyugdíjban szeretne élni" - mondja.
4. Tudatában annak, hogy van-e munkaadói mérkőzése
Egyes munkáltatók az úgynevezett „egyeztetést” kínálják, ahol megegyeznek azon összeg százalékával, amelyet Ön hozzájárul a munkáltató által támogatott nyugdíjazási tervhez. Alapvetően a munkaadója fizet Önnek, hogy okos pénzügyi lépést tegyen. Ha kínálják ezt az ösztönzést, és nem használják ki az előnyöket - talán azért, mert még nem is tudod, hogy ez egy lehetőség - feladják a szabad pénzt.
"Ha a tervnek van egyezése, és nem tudod, öt éven belül rúgni fogsz" - figyelmeztet Brewer. „És könnyű kideríteni, hogy valóban megtörténik-e. Csak nézd meg a tervét a webhelyen, vagy ha valóban nem találja meg, küldjön e-mailt annak a személynek, aki a vállalata tervét kezeli. Meg tudják mondani neked, így felszállhatnak a fedélzetre. ”Új munkahely megkezdésekor azt kérdezi, hogy azonnal megvan-e a munkáltatói egyeztetés, és hogy milyen hamarosan elérhető, így azonnal regisztrálhat.
5. A rossz adóstratégia kiválasztása
Nyugdíj-megtakarítások esetén adókat kell fizetnie - és általában okosabb fizetni most, mint később. Ennek az az oka, hogy az adózás utáni járulékokkal, vagyis a most fizetendő hozzájárulásokkal az Ön által fizetett összegek után adót fizet. Adózást megelőző hozzájárulásokkal, vagy későbbi befizetéssel adót fizet, amikor ezt a pénzt évek óta elvonja az útból, plusz további adókat fizet a megszerzett kamat után.
„A Roth IRA adózás utáni járművek - magyarázza Brewer -, ám vannak jövedelmi korlátai, tehát nem mindenki jogosult. Roth 401 (k) -nek azonban nincs bevételi korlátja. ”Számos nagyvállalat a Roth 401 (k) -et a 401 (k) s kiegészítésére vagy helyett kínálja, tehát az Ön érdeke, ha tervszolgáltató vagy HR képviselő, ha a munkáltató valamelyikük. „Annak biztosítása érdekében, hogy nyugdíjba vonuljon mind adóköteles, mind adómentes vödrökkel, ellenőrizze, hogy van-e adózás előtti (hagyományos IRA vagy 401 (k)) és Roth-járulékok is” - javasolja Brewer.
Ha nem tudja, hogy a Roth 401 (k) megfelelő-e neked, akkor segíthetünk Önnek a döntésben.
6. Elmulasztja a számlák konszolidációját
Gyors: Hol vannak a nyugdíjszámlák? Hosszú karrier (vagy akár egy rövid munkaidőben több munkáltatóval) során nagy esély van arra, hogy több 401 (k) s és IRA-t állított fel. De ahogy haladunk, túl sokan elfelejtik becsomagolni nyugdíjjárulékunkat az asztali üzemünkkel együtt.
Ha elhagyja a pénzt, és elfelejti, akkor nemcsak a nyugdíjazás felé tett előrehaladást akadályozza meg, hanem pénzt is veszíthet . „Nemcsak az az eset, amikor az emberek elfelejtik, hogy hol vannak pénzük, vagy hogyan férnek hozzá hozzájuk - magyarázza Brewer. -, de történhetnek más dolgok is, például az, hogy az egykori munkáltatója megváltoztatja a befektetéseit és értesíti Önt címet, amelyik a fájlban van - tehát soha nem fogja megtudni. ”
A megoldás? Fiókjainak átgörgetése, ami szakszerű, a többszörös nyugdíjszámlák egy helyre történő konszolidációja. Ez egy egyszerű papírmunka (elosztási papírmunka), amely lehetővé teszi, hogy korábbi hozzájárulásait egy privát IRA-ba vagy egy 401 (k) -be egy új munkáltatóval bekeríthessen. Ez a folyamat minden társaságnál kissé eltér, ezért fel kell hívnia azt a társaságot, amely a konszolidálni kívánt fiókot (fiókokat) tartja, és meg kell kérdeznie a továbblépés módját.
További információt arról, hogy át kell-e vonnia a korábbi számláit, és hogy be kell-e lépnie az IRA-ba vagy a 401 (k) -be, olvassa el a cikkünket: Mikor kellene átfordítanom a 401 (k) -omat ?.
7. Gyerekek elhelyezése nyugdíjazás előtt
Minden szülő azt akarja, hogy mi lenne a legmegfelelőbb gyermekeik számára - de ha ez a nyugdíjpénztár költségére történik, akkor más lehetőségeket kell találnia a segítséghez. McNary azt látja, hogy az ügyfelek visszatartják a saját megtakarításaikat, hogy gyermekeiknek olyan nagy kiadásokkal segítsék elő a megtérítésüket, mint a főiskolai vagy a bérleti díjak, amelyek vissza tudják állítani nyugdíjmegtakarításaikat évekre.
Három fiatal felnőtt szüleként McNary megérti a konfliktust. "Ez egy trükkös téma, de a legfontosabb dolog, amit megtehetsz a gyerekei számára, az, hogy önellátó-e, így nem kell a 80-as éveiben támaszkodnia rájuk, hogy pénzügyi támogatást nyújtson" - magyarázza. Ahelyett, hogy arra kényszerülne, hogy csekkot írjon a gyerekeinek, McNary azt ajánlja, hogy a fiatal felnőttek vállaljanak felelősséget a költségvetés keretein belül otthont vagy iskolát megkereső döntéseikben. "Fáj nekem, amikor látom, hogy a szülők, akiknek félelmetes szándékaik, nem maximalizálják nyugdíjazási lehetőségeiket, mert azt akarják, hogy gyermekeik sikeresek legyenek" - mondja. "Egyensúlynak kell lennie."
