Amikor befejeztem az iskolát és elkezdtem első munkámat, éppen elmulasztottam a társaság nyugdíjazási tervére felvételi időszakot. De nem voltam csalódott, és nem gondolkodtam rajta kétszer. Hallottam, hogy fontos, hogy a lehető leghamarabb belépjek a 401K-ba, de nem értem, miért.
Emlékszem, gondolkodtam: nem tudok csak szorgalmasan pénzt megtakarítani, és olyan bankszámlán tartani , amelyhez nem vagyok hozzáérve? Őszintén szólva, ez a gondolat jobban érezte magát, mint hogy havonta egy meghatározott összeget járuljon hozzá, vagy pénzt helyezzen el egy olyan számlára, amelyet nem tudtam elérni nyugdíjazásig.
De tudod, mi hiányzott? Több pénz.
A nyugdíjhoz kapcsolódó számlák lehetőséget kínálnak arra, hogy minél többet nyerjen, akár munkáltatói hozzájárulás révén (a 401 ezer összeegyeztetés lényege), adóhalasztott növekedéssel vagy adómentes kivonással. Mindegyik pénzügyi ösztönzővel rendelkezik, amely sokkal vonzóbbá teszi, mint a kezdeti megtakarítási tervem.
De ezeknek a fiókoknak nem mindegyikét hozzák létre egyenlőnek. A három nyugdíj-megtakarítási terv, amelyről gyakran hallani fognak, a 401K, a hagyományos IRA és a Roth IRA.
Ha pénzt tesz ezek valamelyikébe, akkor azt egy alapul szolgáló portfólióba fekteti, általában egy befektetési alapba, amely több részvénybe és kötvénybe fektet be, és amelyet egy profi pénzkezelő kezel. Ezekbe az alapokba általában nagyon könnyű befektetni - nincs szükség részvényválasztásra, de mindegyik különbözik működésében.
401K
Ezek általában a munkáltatók által szponzorált tervek - kivéve, ha önálló vállalkozó vagy, és a saját támogatója. A 401K-os számlával elhagyja a fizetésének egy részét - mielőtt az adó kiszámadna a csekkből; gyakran a munkáltató hozzájárul.
Tegyük fel, hogy úgy dönt, hogy 1000 dollárt fog befizetni. Ha a munkáltató rendelkezik egyezési opcióval, amelyet a vállalatok 42% -a tesz, az azt jelenti, hogy a felajánlott mérkőzéstől függően 1000 dollár - akár 1000 dollár - százalékot kapnak.
Noha a 401K befektetés adóhalasztott, adókat fog fizetni, miután kivonja a pénzt nyugdíjba.
Ha 30 év alatt 5% -os növekedési rátát alkalmazunk, akkor ez a 2000 dollár nyugdíjba vonuló nyereségkor 8, 600 dollárt tesz ki. Tehát 1000 dollár helyett 8600 dollár van. Nyerő.
Így nézne ki, ha ugyanaz az összeg lenne egy 1% kamatot megtakarító számlán:
Ha a munkáltató nem kínál nyugdíjazási tervet, vagy ha már kifizette a hozzájárulását ehhez - évi 18 000 dollárig -, és még mindig van pénze, amelyet befektetni szeretne, fordulhat az IRA-hoz.
Hagyományos IRA
Ez úgy működik, mint egy 401 ezer dollár abban az értelemben, hogy pénzt tudsz befektetni, adómentesen. Az adóhalasztott befektetés azt jelenti, hogy addig nem adóztatják meg befektetését, amíg vissza nem vonják, ugyanúgy, mint a 401K esetében.
Mondjuk újra, hogy 1000 dollár van befektetésére. Mivel nincs munkáltatói hozzájárulása, akkor ezt az 1000 dollárt közvetlenül a hagyományos IRA számlára fekteti be. 30 év után 5% -os éves hozammal 4 321 USD-t kapsz.
Amikor úgy dönt, hogy ki akarja vonni ezt a pénzt a nyugdíjazáskor, akkor fizeti az adót, de 30 éves adókedvezményes növekedése volt. Ezt a fiókot akkor használja, ha úgy gondolja, hogy a nyugdíjazás idején az adószint alacsonyabb lesz, mint az Ön jelenleg alkalmazott adószintje.
Ha úgy gondolja, hogy nyugdíjba vonulásakor kevesebbet fog keresni, mint amennyit jelenleg keres, akkor valószínűleg alacsonyabb adószintekben lesz nyugdíjazásakor. Ha azonban az adókulcsok mostantól a nyugdíjba vonulásig növekednek, akkor nem fog fizetni ezt a magasabb adókulcsot a hagyományos IRA-tól származó elosztásainál.
Roth IRA
Ez a hagyományos IRA fordított változatában működik. Ön ma fizetett adót, befekteti a pénzt, és adómentesen visszavonja, amikor aranyévei alatt van.
Tegyük tehát ezt az 1000 dollárt és fizesse ki adót ma - mondjuk 20%. 800 dollárod van arra, hogy befektessen az IRA-ba. 30 év után 3.460 dollárt keresel. Ha nyugdíjazáskor ki akarja venni ezt a pénzt, akkor nem fizet adót, mivel a befektetés előtt fizetette őket, és az a számlád, amiben van.
A Roth IRA másik megsemmisítése az, hogy a 401K-val és a hagyományos IRA-vel ellentétben a járulékait előzetesen adó- és büntetési nélkül levonhatja. A cél az, hogy ezeket a pénzeszközöket félretessék a nyugdíjazásra, de ha egy csipetnyi összeget kell visszavonniuk, akkor nem kapnak büntetést.
Noha vannak árnyalatok arról, hogy milyen típusú programot választhat, az lényeg a következő: A nyugdíjszámláknak vannak olyan előnyei, amelyek valójában több pénzt keresnek.
Ez egy jó nyugdíjkalkulátor, amely biztosítja, hogy a helyes úton haladj. És ha valóban szeretné javítani a pénzügyi jólétet, kezdje el hallgatni egy olyan podcastot, mint például Farnoosh Torabi So Money . Azt hiszem, hogy minél inkább oktatja magát erről a fontos témáról, annál inkább hajlamos lesz befektetési játékára.
