Az első nyári munkám után, mint a középiskolás nappali asszisztens, követtem apám tanácsát, és megnyitottam egy Roth IRA-t 250 dolláros betéttel és rózsás álmokkal a 30 éves korú nyugdíjba vonulásáról (hé, 16 éves voltam!).
Mivel kissé perfekcionista vagyok, nem vállaltam könnyedén ezt a felelősséget. Apám folyamatos nyugdíjazási előadásaimból tudtam, hogy egyáltalán ahhoz, hogy nyugdíjba vonuljak, valószínűleg jelentős pénzt kell fizetnem az elkövetkező évekre.
Ezt szem előtt tartva ígéretet tettem magamnak: Amint megkaptam első fizetésemet (ez természetesen évente hat számot nettósít nekem, és reménytelenül mesés lenne), elkezdenék maximalizálni a Roth IRA-t. A számlanyitás és a munkám megkezdése között hozzájárultam ahhoz, amit tudtam, ami évente újabb párszáz dollár volt. Bár nem sok volt, minden dollár közelebb volt ahhoz, hogy visszavonulhasson.
Hét év elteltével, amikor első fizetésem szerint PR-munkatársként 28 000 dolláros bruttó jövedelmet kaptam - ami adózás után alig 2000 dollárt hagyott számomra, hogy tovább élhessek. Mondanom sem kell, hogy a karrierem nem más, mint „hat számjegyű és reménytelenül mesés”.
Elég nehéz ahhoz, hogy évi 28 000 dollárt megszerezhessen Atlantában - még nehezebb megtakarítani a havonta körülbelül 420 dollárt, ami ahhoz szükséges, hogy az IRA-t évente 5000 dolláron teljesítsék. (A 2013. évi határérték most már évente 5500 dollár.) Tudtam, hogy herkuláris erőfeszítéseket kell tennem ennek a célnak a elérése érdekében, de valahogy megtettem, és sikerült maximalizálnom a Roth IRA-t a háromból az elmúlt négy évben. És annak ellenére, hogy a fizetésem megközelítőleg kétszeres, mint régen, mégis az alábbiakban megfogalmazott elvek szerint éltem az életem.
Ha úgy érzi, mint én - mintha nem menthetett volna el nyugdíjazásra, mert egyszerűen nincs pénzed -, nem vagy egyedül, és ez sem lehetetlen. Így tettem, és ez lehetséges neked is.
1. Változtassa meg prioritásait
Az a tény, hogy alacsony béren élnek, az kell, hogy fontossági sorrendbe állítsa azt, amire valóban szüksége van és amit akar, mert korlátozott összeg csak messzire megy. Ha nem priorizálja aktívan, akkor valószínűleg tudatalatti módon fogja ezt tenni, vagyis azt jelenti, hogy valószínűleg prioritást élvez annak, ami jól érzi magát és kényelmes, nem pedig a nagyobb tervezést igénylő dolgokat.
Fizetésem első évében a prioritásom az volt, hogy maximalizáljam a Roth IRA-t. Ez nem pusztán álom vagy remény, hogy a pénz valamilyen módon megjelenik. Ez egy szándékos választás volt. A prioritások megtakarítása (prioritás) azt jelentette, hogy nemcsak csökkentem a nyilvánvaló pénzügyi veszteségeket, például az étkezést és a ruházati vásárlást, hanem le kellett küzdenem a tudatalatti prioritásokat is - azokat, amelyeket még nem is vettem észre - mint például fenntartani látszat.
Az új életstílusom hat hónapja után az egyik barátnőm államból házasodott fel, és meghívott a menyasszonyokra. Összegeztem a hétvégi ügy költségeit, beleértve a repülőjegyeket, a szállodai szobát, a bérautót, az ételeket és az ajándékokat: körülbelül 1500 dollár. Olyan könnyű lett volna mondani, hogy igen, szívja fel a költségeket, és jól érezze magát. Meg akartam csinálni azt, amit a menyasszony, a barátaim és az én ego elvárt tőlem. De azt is tudtam, hogy ez el fogja távolítani prioritásaim tiszteletben tartását.
Tehát nem mentem. Ehelyett mentettem. A menyasszony megértette, de nem enyhítette a csapást, amelyet én egoomnak éreztem. Vegyes érzelmekkel egy kártyát és egy ajándékutalványt küldtem a nyilvántartásba tartozó üzletbe, tudva a bélben, hogy ez a helyes cselekedet. Amikor úgy dönt, hogy a megtakarítás prioritást élvez, a célja néhány nyilvánvaló - és néhány nem olyan nyilvánvaló - életmódválasztás rovására fordulhat. A mentést mindazonáltal elsőbbséget kell élveznie.
2. Fejlesszen ki egy egészséges megszállást a költségvetés-tervezés terén
A nagymamámtól örököltem a személyes pénzügyek iránti érdeklődésüket, és néhány könyvet felvettem a témával kapcsolatban, így mihelyt megkaptam első kéthetente fizetési csekkjemet (amelynek összege kevesebb, mint 1000 dollár volt), tudtam, hogy el kell kezdenem a költségvetést vagy Pénzügyi bajban vagyok. Nem szerettem az ötletet, mert unalmasnak és korlátozónak hangzott, de ezzel a kézbesítéssel hirtelen megértettem, mennyire szükséges, amikor egy kis fizetési csekknél élünk. Online költségvetést készítettem egy olyan programban, amely hasonló volt a Pénzközponthoz, és napi megszállottságom alakult ki a pénzügyi állapotom ellenőrzése céljából.
Az online költségvetés-tervezés kinyilatkoztatás volt. Valós időben láttam, hogy mennyit költöttem, fizetésem hány százalékát különféle kategóriákba fordítottam, és hogy egy szabálytalan számla vagy kiadási veszekedés hónapok óta elhúzhat az útjáról.
A költségvetés megkezdése előtt feltételeztem, hogy a számlám képes kezelni egy váratlan vásárlást. De annak ellenére, hogy még soha nem túllicitáltam, soha nem voltam ilyen agresszív megtakarítási célokkal. Kiderült, hogy a számlám ugyanolyan véges volt, mint a jövedelmem, és tudva, hogy mi folyik - számlák, bérleti díjak, étkezés és egyéb költségek - megakadályozta néhány pénzügyi zavart.
A költségvetés-tervezés valódi előnye számomra az egyértelmű felépítés és az elszámoltathatóság volt, amely ahhoz szükséges, hogy havonta 420 dollárt takarítson meg az IRA-ban, és a lényegtelen kiadásaimat havonta 200 dollár körül tartsa. Amikor hibát követtem el, azonnal láttam, és láttam annak hatását a céljaimra.
Ha olyan fő célja van, amelyhez bevétel nagy részének megtakarítását igényli, az aktív költségvetés-tervezés új tudatosságot hozhat a kiadási mintákban.
3. Kapcsolja automatikusan a mentést
Tudva, hogy időnként hiányzik az akarataim, és hogy olyan célokhoz, mint az enyém, hónapokig tartó következetes cselekedetekre van szükség, nem hagyhattam volna esélyt arra, hogy emlékezzenek arra, hogy havi hozzájárulást teszek a Roth IRA-hoz.
Az automatikus transzferek ott tartották a pályán.
Beállítottam egy automatikus átutalást a számlázó számlámról a Roth IRA-ra a havi 420 dollárért. Ez megkönnyítette a megtakarítási folyamatot - miután beállítottam, igazán nem is vettem észre a pénzt, amely elhagyta a fizetési bizonylatam. Nagyon szórakoztató volt az is, hogy a fiók idővel ketyeg, mivel a haladás jól érzi magát.
Ha bármilyen célt szeretne megtakarítani - nyugdíjba vonulást, előleget otthonában, gyermeke főiskolai alapját, vagy akár áhítatra méltó autót -, a megtakarításokat automatikusan el kell végeznie. És ami a legfontosabb: Miután az átutalás megtörtént, ne érintse meg!
4. Egyszerűsítse életét
Az utolsó dolog, amely valóban összhangban tartott a megtakarítási céljaimmal, az volt, hogy elkerüljük a vásárlást - nem azért, mert költségvetési többlet volt, hanem azért, mert elősegítette az elégtelenség érzetét. Próbáltam egy botrányt, hogy szerény legyen; vásárlás az eladásokkal és élelmezési, szórakoztatási és egyéb tevékenységekkel kapcsolatos üzletek keresése. Azt fedeztem fel, hogy sok üzletvadászati tevékenység kísérlet arra, hogy „kevesebb lépést tartson a Joneses-kel”, és nem meglepő módon, hogy engem úgy éreztek, mint a Joneses kisebb verziója.
Ez az érzés nem késztett arra, hogy pénzt takarítsak meg a jövőmért - ez arra késztette, hogy több pénzt költhessenek az „üzletekre!”
Ahelyett, hogy megbékéltem volna a nyomást, hogy úgy nézek ki, mint a (kedvezményes) designer ruhákkal, (napi ajánlat) finom ételekkel és (gyors eladásokkal) üdülőcsomagokkal rendelkező Joneses, úgy döntöttem, hogy gyökeresen egyszerűsítem az életem, és értékelni fogom azt, ami már volt. Annak érdekében, hogy megszabaduljak ettől a csapdától, szinte minden „üzlet” weboldalról leiratkoztam, ideértve a napi ajánlatokat és a heti kuponokat a kedvenc boltoktól.
Egy év nagy részén hagytam, hogy a hajam kinyíljon, új ruhákat készítettem már a szekrényemben lévő ruhákkal, átrendeztem az otthoni dekorációt, hogy megváltoztassam a környezetet, olvastam régi könyveket, amelyeket szerettem, és kényelmesebben éltem kevesebbel .
A megfosztás minden bizonnyal nem könnyű feat, és gyakran úgy éreztem, hogy egy sötét, kemény úton bámulok, amely 40 évig nem ér véget, amíg nem nyugdíjba vonulom. Kíváncsi voltam, hogyan tűnnek más emberek zenefesztivál jegyekre, hetekre utaznak Európába, és elegáns, jól berendezett apartmanokban élnek - miközben otthon maradtam a 25 éves kanapén, és újabb étkezést készítettem a dobozból és sajt. És még ennél is mélyebben ellenálltam az általam választott döntéseknek, amelyek annyira alacsony munkabérekkel és kevés előrelépési lehetőséggel foglalkoztak.
Ennek ellenére tudtam, hogy választani kell - vágyaktól és nem szükségszerűségből -, hogy mindezt átadjam, hogy azt tegyem, amit valóban akartam.
Egy dolgot a fájdalom enyhítésére az volt, hogy rendszeresen kezdtem a jóga gyakorlást. Hallom, hogy a szemgolyók onnan forognak, de a környéken lévő stúdió 5 dolláros közösségi osztályt ajánlott fel, és egész évben hetente kétszer jártam. Ott megtanultam elfogadni a pillanatot, értékelni azt, ami volt, és békét találtam az egyszerűségben.
Most, hogy jövedelmem majdnem megkétszereződött az első négy évvel ezelőtti megtakarítási lendülettől, megengedhetem magamnak sok olyan dolgot, amelyet valaha is áhítoztam. Igen mondom a koncert jegyeket, és gond nélkül csatlakozhatok a hétvégi kirándulásokhoz - mindezt miközben a pályán maradok a nyugdíjazásra.
