Tudod, hogy a hitelképességed fontos, de ha olyan vagy, mint a legtöbb, akkor valószínűleg nem pontosan tudja, mit jelent ez. De a pénzügyi jövő szempontjából kulcsfontosságú, hogy megértsük, mi megy bele (és különösen, ha alacsony pontszámokat szerezhetsz, mit tehetsz annak érdekében, hogy az egyenlő legyen). Itt található egy gyors alapozó mindent, amit tudnia kell a számáról.
Mit jelent a hitelképességéhez kapcsolódó szám?
Hitelpontszáma 300 és 850 közötti szám, amelyet egy szabványos képlettel számolnak a hiteljelentés adatai alapján. A 600-nál alacsonyabb pontszámot gyengenek tekintik, a 720 feletti pontok kiválóak.
Miért fontos?
Alapvetően, minél magasabb a hitelképességi pontszáma, annál alacsonyabb a kockázata, amelyet a hitelező vállal a hitelnyújtásban. A nagyszerű hitelképesség mellett nem csak a hitelkártyáktól az autóhiteltől és a jelzálogkölcsönöktől kezdve minél könnyebben jogosulttá válik, de alacsonyabb kamatot is fizet - hosszú távon sok pénzt takarít meg. Nem keresi a kölcsönt? Tudnia kell, hogy a földtulajdonosok és a leendő munkáltatók szintén ellenőrizhetik hitelét.
Mi van a hiteljelentésemben?
Ha megnézi a hiteljelentését, látni fogja, hogy négy fő részből áll:
Azonosító információk: Ez magában foglalja a nevét, címét, társadalombiztosítási számát, születési idejét és foglalkoztatását - és nincs hatással a hitelképességre. A hitelkérelem benyújtásakor megadott információk alapján frissül.
Kereskedelmi sorok: Ezek mind az Ön hitelkártyája - autós kölcsönök, hallgatói kölcsönök, jelzálogkölcsönök és hitelkártyák - együtt a rendelkezésre álló hitelképességgel, a tartozás egyenlegével, a számla nyitott ideje és a fizetési előzményekkel.
Hitelkérések: Ez azt mutatja, hogy hányszor jelentkezett új hitelre az elmúlt két évben.
A nyilvántartásban szereplő tételek: Ez az állami és megyei bíróságok nyilvántartásából gyűjtött információ, ideértve a csődöt, a tőkebefektetéseket, az újbóli behajtásokat, a polgári ítéleteket és a bérelszámolásokat.
Hogy lehet mindez numerikus pontszámmá válni?
A hitelinformációs jelentésben szereplő adatokat öt kategóriába sorolják, amelyek mindegyikét súlyozják és figyelembe veszik a pontszám kiszámításához. Noha az egyes kategóriák fontossága végső soron a hitelképességétől függ (például, ha nagyszerű pontszámot ad, de korlátozott hitelképességgel rendelkezik, másképp kezelik Önt, mint aki 20 éves hitelképességgel rendelkezik), itt megtudhatja, hogyan durván bomlik .
35% -os fizetési előzmények: A számlák időben történő fizetése a legnagyobb dolog, amit megtehetsz a magas hitelképesség megtartása érdekében. Még akkor is, ha csak a hitelkártyáján tudja megfizetni a minimális összeget, a fizetési határidő fenntartása érdekében a legjobban akkor küldi meg őket, amikor esedékesek.
Az a tény, hogy a késedelmes fizetés milyen mértékben hátrányosan befolyásolja a pontszámát, változik. Ha elfelejtette elvégezni a múlt heti hitelkártya-fizetést, ne izzadjon: Valószínűleg késedelmi díjat fizet, de az esedékességtől számított 30 napon belül fizetett összeget nem fogják bejelenteni a hitelintézetnél. A késedelmes fizetések 30, 60 vagy 90 nappal késve jelennek meg a jelentésben, és ha a számlát átadják a beszedési ügynökségnek, akkor az is megjelenik. (Ha ez egyszeri felbukkanás, akkor megkérheti a hitelezőt, hogy ne jelentse be a hibáját. Nincs garancia, hogy egyetértenek, de nem bántja kipróbálni, ha jó magyarázatot kapott.)
30% tartozás: Ez a legfontosabb a változó hitelkeretek esetében (például hitelkártyák és otthoni tőkevonalak ). A rendelkezésre álló hitel maximális kihasználása jelentősen befolyásolja pontszámát, ha további pályázni kíván. Különösen akkor, ha éppen most kezdi hitelkeretet létrehozni, és csak néhány számlája van, próbálja meg tartani a hitelkártyája egyenlegét a korlát 50% -a alatt.
Ezenkívül annak bizonyítása, hogy fizet egy részletkölcsönt (előre meghatározott idő alatt fizetett kölcsönök, például autó kölcsönök és jelzálogkölcsönök), bizonyítja, hogy megfelelően kezeli az adósságait.
15% hiteltörténet hossza: Minél hosszabb a hiteltörténete, annál magasabb lehet a pontszáma. Az időben történő kifizetések hosszú története azt mutatja, hogy a hitelező jól kezeli a pénzt.
10% új hitel: Több új hitel vagy hitelkártya rövid időn belüli igénylésekor piros zászlók léphetnek fel. De ne használja ezt kifogásként, hogy ne vásároljon árakat. Néhány autókereskedőtől vagy több jelzálogkölcsön-hitelezőtől érkező, ugyanazon a napon megkeresések nem befolyásolhatják hitelképességét - valójában néhány új hitelszámla megnyitása is lesz.
10% használt hitelfajták: Lehet, hogy hallottál a „jó adósságról” és a „rossz adósságról”. A jelzálogkölcsönöket és részletfizetési hiteleket (azokat a kölcsönöket, amelyeket egy meghatározott időtartamon belül fizetsz ki) a hitelezők általában „jó adósságnak” tekintnek, mert egyáltalán nem fogja növelni az egyensúlyt. A megújuló hitelek, mint például a hitelkártyák és a hitelkeretek, esetenként rossz esélyt kapnak, mert bármikor maximalizálhatják azokat. Hiteljelentése azonban a hitel típusok keverékét keresi. Ha csak az első autóhitével vagy egy bevezető hitelkártyával kíván jóváírni, akkor pontszáma kissé alacsonyabb lehet.
Hogyan ellenőrizhetem a hitelképességemet és a jelentést?
Látogassa meg az évescreditreport.com oldalt. Évente három ingyenes példányra jogosult a hiteljelentése, egy-egy a legfontosabb hitelinformációs irodákból (Equifax, TransUnion és Experian). És kihasználják azt - érdemes biztosan megismerni a jelentésben szereplő összes kereskedelmi sort. Ha valami hibásnak tűnik, vegye fel a kapcsolatot az ASAP hitelintézettel a vita benyújtása érdekében.
Maga a jelentés nem tartalmazza a hitelképességét; de ingyenesen megtalálja a sajátját egy olyan webhelyen, mint a Credit Karma. (Vigyázzon, ha nem tekintélyesnek tekintik a hitelképesség-ellenőrzést végző webhelyeket, amelyek díjakat számítanak a szolgáltatásokért - nem kell fizetnie.)
Alacsony pontszámom van. Mit tehetek - és mennyi ideig tart az előadás?
Sajnos nincs gyors válasz, mivel a helyzetétől függően változik. Azt javaslom, hogy konzultáljon valakivel, aki áttekintheti költségvetését és pénzügyi portfólióját, hogy megtudja, mit tehet a hitelképesség javítása érdekében. A bank vagy hitelszövetkezet nyújthatja ezt a szolgáltatást.
Időközben ellenőrizze költségvetését, hogy megbizonyosodjon arról, hogy időben legalább meg tudja-e fizetni a jelenlegi tartozásait. Ezután összpontosítson minden olyan fiók naprakésszé tételére, amelyet bűncselekményből elengedt, vagy amelyet átvettek a beszedési ügynökségnek. Konszolidálhatja bármely adósságát? Lehet, hogy a hitelezők módosíthatják a jelenlegi kölcsönöket, hogy megkönnyítsék a kifizetéseket. Legyen proaktív, és elismerje, hogy a pontszám növelése nem lesz könnyű vagy azonnali - de megéri a munkát.
Mi van, ha nincs hitel? Hogyan kezdjem el?
Jó ötlet a hitelképesség szempontjából előre megtervezni, különösen, ha a jövőben valamilyen nagy kölcsönre szeretne jogosult, mint például jelzálog. A hiteltörténetet kisebb „biztosított” kölcsönökkel kell összeállítania, gyakran aláíróval vagy biztosítékkal. Kiindulási pontja lehet az alsó korlátú hitelkártya (ami azt jelenti, hogy bankja a bankszámláján szereplő hitelkerettel egyenértékű pénzeszközt különített el számláiból). Az autós kölcsönök szintén tipikus bevezető kölcsön, mivel az autó fedezetként szolgál, bár előfordulhat, hogy még jelentős előleget kell fizetnie.
