Ha nemrég találta magát adósságba temetvenek, akkor valószínűleg reméli, hogy lehunja a szemét, és mindez eltűnik. És igen, bár ez jó lenne, egy jobb első lépés időbe telik, hogy megértsük, hogyan kerültél oda. És még ennél is fontosabb, hogy kidolgozzanak egy cselekvési tervet a kijutásra.
A legtöbb ember az adósságból való kilépéshez könnyebben megvizsgálja kiadásait, költségvetést készít (és ragaszkodik hozzá), és elkötelezi magát a havi kifizetésekkel. De ha jelentős pénzügyi visszaesést szenvedett el, például elbocsátást, válást váltott ki, vagy hatalmas költségekkel küzdött, sokkal nehezebb lehet kifizetni a hitelkártyáit a korlátozott jövedelmével.
Ha problémái vannak a kifizetésekkel, vagy attól tartanak, hogy nem fogják tudni kifizetni adósságaikat, ideje átgondolni lehetőségeit. Az alábbiakban bemutatjuk az adósságból való kilépés három leggyakoribb módját, amit minden egyes megközelítésnél figyelembe kell venni, és hogyan lehet megtudni, melyik a legmegfelelőbb az Ön számára.
1. Hívja a hitelezőket
Ha problémái vannak a befizetésekkel, akkor az első lépés, amelyet meg kell tennie, fel kell hívnia a hitelkártya-társaságokat, hogy megnézhesse, vannak-e belső nehézségi programjaik. Ne zavarjon - ők nem ítélnek el téged a pénzügyi problémáidért - csak azt akarják, hogy fizessen vissza a kölcsönt. Gyakran vannak olyan módjai, amelyek segítenek csökkenteni a befizetést, amit telefonon el tudnak magyarázni.
Amikor ez a megközelítés megfelelő az Ön számára: Amint rájön, hogy több adósságban van, mint gondolnád, hogy képes kezelni, vagy úgy gondolja, hogy elmaradhat a kifizetéseitől.
Előnyök: Egy egyszerű telefonhívás csinálhatja a trükköt. Lehet, hogy hitelezői hajlandók rövid időre (általában legfeljebb hat hónapra) csökkenteni a kamatlábat, vagy hosszabb törlesztési időt határozhatnak meg. Olyan ez, mint a Geico reklám - „15 perc 15% -ot takaríthat meg!”
Hátrányok: A pénzügyi helyzetétől függően előfordulhat, hogy hitelezői nem hajlandóak veled együttműködni. Még akkor is, ha úgy döntenek, hogy csökkentik a kamatlábat, akkor lehetősége van bezárni a fiókját. Vagy ha nem gondolják, hogy engedheti meg magának alacsonyabb havi fizetést, akkor hitelkonzultációs ügynökséghez fordulhat.
2. Adósság hógolyó
Ez a módszer magában foglalja a hitelkártyák kifizetését, először a legalacsonyabb egyenleggel kezdve, függetlenül attól, hogy milyen kamatlábak vannak. Dave Ramsey személyi pénzügyek szakértője ezt a megközelítést javasolja, mert úgy véli, hogy az adósságból való kiszabadulás 80% -ban mentális és csak 20% -os pénzügyi ismeretekkel jár - a kisebb adósságainak kifizetése pozitív, motiváló hatást gyakorol, amely nyomon követi az adósságmentességet. (Mások azt állítják, hogy az „adósság-halmozás” módszer, amely először a legmagasabb kamatlábú hitelkártyát fizeti ki, sokkal hatékonyabb. Technikai szempontból hosszú távon több pénzt takarít meg, de a megtakarítások különbsége gyakran jelentéktelen. . Nézze meg ezt a bontást arról, hogy mit fog megtakarítani a különböző megközelítések használatával.)
Az adóssággolyó módszer csak akkor működik, ha havonta meg tudja fizetni a minimális befizetését. Tegyük fel például, hogy három hitelkártyája van 1000, 3000 és 6000 dollár egyenleggel. Ennek megfelelõen az egyes kártyák esetén a minimális fizetés 40, 120 és 240 dollár, összesen 400 dollár. Ha engedheti meg magának, hogy havonta 450 USD-ra növelje teljes kifizetését, akkor fizetenie kell a két nagyobb számla minimum kifizetéseit, és a legkisebb számlára 90 USD-t kell fizetnie, amíg ki nem fizet. Ezután lépjen a következőre.
Ha ez a megközelítés az Ön számára megfelelő: Ha képes a minimális havi befizetéseinél többet fizetni - még akkor is, ha csak 20 dollárval többet fizet.
Előnyök: Ez egy „barkácsolás” megközelítés, amelyhez nincs szükség hiteltanácsadó cégek segítségére. Ez nem befolyásolja a hitelképességi mutatót sem - valójában a hitelképesség-mutató az idő múlásával fokozatosan javul minden havi fizetéssel.
Hátrányok: Ez a megközelítés gyakran hosszabb ideig tart, mint más adósságcsökkentési lehetőségek. Ezenkívül képesnek kell lennie a havi kifizetések konzisztenciájának megőrzésére - miután befejezte az első hitelkártya kifizetését, ugyanazt az összeget kell alkalmaznia, mint amelyet a kártyán fizetett a következő legalacsonyabb egyenlegére.
3. Kérjen szakmai segítséget
Valószínűleg mindannyian láttuk a késő esti infomerciálokat, amelyek hirdetik: „Csökkentse adósságát akár 60% -kal - holnap!”, Bár bár hírnevüket gátlástalan társaságok rontották, az adósság csökkentése érdekében a szakemberekkel folytatott együttműködés valóban életképes lehetőség lehet. ha nem gondolja, hogy meg tudja csinálni egyedül.
Az egyik lehetőség az adósságkezelési terv (DMP), egy strukturált program, amely öt vagy kevesebb éven belül felszabadítja az adósságokat, és amelyet egy hitelintézeti tanácsadó cég irányít. Ezek a szervezetek különleges engedményeket vállalnak a hitelezőikkel szemben, és képesek alacsonyabb kamatlábakat elérni, mint amennyit jelenleg fizet - bárhol 0-15% -ot. Havonta fizet egy összeget a hitel-tanácsadó társaságnak, amely ezt követően kifizeti a kifizetéseket a hitelezőinek.
Ha nem engedheti meg magának a DMP-n keresztüli kifizetéseket, akkor az adósságrendezés, amely magában foglalja az átalányösszegű kifizetés tárgyalását kevesebb összegért, mint amennyit tartozol egy harmadik fél társaságával, választható. Tehát például, ha 5000 dollárt tartozom hitelkártya-társaságommal, akkor tárgyalhatnék a 2000 dollár összegű rendezésről. A legtöbb adósságkezelő társaság a havi befizetéseit letéti számlán tartja és tárgyal a hitelezőivel, miután elegendő pénzeszköz van a fizetés megkezdéséhez.
Ha ez a megközelítés az Ön számára megfelelő: Ha mélyen adósságba esik, nem tudja befizetni a jelenlegi havi minimális kifizetéseit, vagy néhány hónap mögött marad a számlája - a végén nincs látható.
Előnyök: Az ilyen típusú programok elősegítik a nagyszámú adósság felszabadítását, miközben elkerülhetik a csődöt. Fizetsz egy rögzített havi összeget, amely alacsonyabb lesz, mint a közvetlenül a hitelezőknek történő fizetés.
Hátrányok: Először is, nincs több hitelkártya - a hitelezők bezárják számláit, és addig nem fogja tudni használni őket (vagy újokat nyitni), amíg nem fizet ki adósságát. Ezek a megközelítések szintén befolyásolják a hitelképességi pontszámot - bár nehéz pontosan megmondani, hogy a pontszáma hány pontot fog csökkenni, mondjuk, hogy ez nem szép. (Bár ebben a szakaszban van, akkor valószínűleg már elkésett adósságaitól - tehát a hitelképességre már van hatással.)
Ha az adósságrendezést választja, a vállalat nem fog azonnal kifizetni a hitelezőit, így számíthat arra, hogy telefonja beszedési hívásokkal csenget. És mivel a hitelezők csak akkor veled tárgyalnak veled, ha már elmarad a kifizetésektől, esély van arra, hogy pert indítanak ahelyett, hogy átadnának egy harmadik fél beszedési ügynökségéhez. (A hitelkártya-társaságoknak joguk van perelni, ha nem fizet vissza tartozásait teljes mértékben.) Végül, ha sikeresen rendezte adósságát, akkor a 600 dollár feletti megbocsátott adósságért adókat kell fizetnie.
Nincs egy mindenki számára alkalmas megközelítés adósságainak megfizetésekor - mindenki más a helyzet. A legfontosabb dolog, amelyet emlékezzen, az, hogy proaktív és észrevegye a korai figyelmeztető jeleket, hogy bajba kerülhet. Segítség van odakint - csak tudnia kell, hol kell keresnie.
